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银行是金融体系的核心机构,主要职能是充当资金中介,连接有资金盈余的储户和需要资金的借款人。银行的三大核心业务包括:存款业务负责吸收资金,放贷业务负责投放资金,中间业务通过提供各种金融服务收取手续费。银行通过这种资金中介功能,促进了社会资金的有效配置。
存款业务是银行最基础的业务,主要包括活期存款、定期存款和通知存款三种类型。活期存款可以随时支取,但利率较低;定期存款有固定期限,利率相对较高;通知存款需要提前通知银行。利息计算公式是本金乘以利率再乘以时间。例如10万元本金,年利率3%,存期1年,可获得利息3000元。图表显示了利息随时间累积的过程。
放贷业务是银行的核心盈利业务,主要包括个人贷款、企业贷款和抵押贷款。贷款审批有严格的流程:从申请提交到资质审查,再到风险评估、审批决策,最后签署合同放款。银行通过存贷利差获得收益,即放贷利率减去存款利率。风险评估主要考虑借款人的信用记录、还款能力和抵押担保情况,确保资金安全。
中间业务是银行重要的收入来源,主要包括支付结算、银行卡业务、理财产品和外汇业务。与传统存贷业务不同,中间业务不承担信用风险,主要通过收取手续费获得收入。业务流程通常是客户向银行申请服务,银行处理相关业务,最终完成服务并收取费用。不同业务的收费标准不同,如转账费用5到50元,理财产品管理费0.5%到2%。
风险管理是银行经营的核心要素。银行面临四大主要风险:信用风险来自借款人违约,市场风险源于利率汇率变动,操作风险由内部流程失误造成,流动性风险则是资金短缺问题。风险管理遵循识别评估、建立防控、持续监控、及时处置的原则。银行需要严格遵守监管指标,如资本充足率不低于8%,不良贷款率不超过5%,确保合规经营和稳健发展。